El proceso de pago es una de las áreas en las que los gigantes financieros más han invertido. Desde los «Fast checkouts» hasta Bizum, Verse o Cash app. Ese momento mágico en el que el usuario paga, ha sido la obsesión de muchos empresarios, emprendedores y diseñadores.

En la carta de hoy hablamos de los orígenes de la primera tarjeta de crédito.

Hola, soy @heypauet, diseñador y emprendedor, actualmente en Blockeniza. Bienvenido a Libra, una carta personal donde estrategia y humanismo se encuentran a ambos lados de la balanza.

Antes de empezar a leer la carta de hoy, para un segundo, sírvete un café o un vino, y dale al play a la Playlist de Libra que he preparado en Spotify. Una recolección de Jazz perfecta para leer y relajarte con Miles Davis, Bill Evans o Roy Hargrove. También puedes darle al ? para tenerla en tu biblioteca.

? Diner’s Club

 

Viajamos a Nueva York en 1949. Frank X. McNamara, de la «Hamilton Credit Corporation», Ralph Sneider, y Alfred Bloomingdale, están cenando en el restaurante Major’s Cabin Grill. En el momento de pagar, Frank descubre que se ha olvidado la cartera en casa.

 

 

Tal fue la vergüenza que decidió crear un nuevo método de pago para pasar de nuevo por lo mismo. En 1949 ya existían tarjetas prepago, pero cada restaurante tenía la suya propia. Así que los requisitos eran 3: debía ser segura, personal y que sirviera en cualquier establecimiento.

Y es ese el origen de the Diner’s Club y la primera tarjeta de crédito de uso generalista.

A ver la banda magnética, que yo la vea.

El funcionamiento de la tarjeta era sencillo. Siempre que fueran a un local afiliado, los usuarios podían pagar con la tarjeta. El restaurante anotaba el número de la tarjeta del cliente y avisaba a Dinner’s Club de los pagos que había recibido con sus tarjetasA final de mes Dinner’s Club le pasaba el cargo a los usuarios quienes pagaban un interés del 3% sobre sus compras.

Las tarjetas de cargo

Pese a que las tarjetas de crédito surgieron en 1949, ya existían las tarjetas de cargo. En 1946 John Biggins, un banquero de Brooklyn, lanzó la primera tarjeta expedida por un banco. El problema es que solo se podían hacer compras a nivel local, y los usuarios debían ser clientes del banco de Biggins.

? El huevo y la gallina

Como en todo modelo de intermediación, hay dos partes importantes:

• Por un lado, Frank necesitaba restaurantes que ofrecer a los miembros del Diner’s Club
• Pero, ¿por qué un restaurante se iba a molestar en incorporar un método de pago nuevo? Porque Frank le prometía que tendría más clientes y que estos consumirían más, ya que no se iban a preocupar por no llevar efectivo.

Más rápido que Bizum o Cash App

A pesar de haber gestado la idea en 1949, el proyecto ve la luz en 1950. En 1951 ya tenía 42.000 clientes. En el 53 ya estaba presente en EEUU, Canadá, Reino Unido, México y Cuba (si, Cuba fue de los primero países en tener tarjetas de crédito). Y en 1955 ya tenía franquicias en toda Europa, Asia y América.

Diner’s Club 1978 TV Commercial: «Sign your way round the World»

Lo cierto es que Frank empezó buscando los primeros restaurantes y ofreciéndoles ser miembros a sus amigos, clientes y conocidos. Rápidamente hubo un efecto en cadena donde los compañeros a quienes había invitado al club, iban invitando a otros compañeros. El hecho de que más clientes tuvieran la tarjeta, hizo que más restaurantes quisieran adherirse, generando un efecto de «bola de nieve», donde el coste de adquisición de nuevos clientes era 0.

La popularización de las tarjetas de crédito

El año de la explosión de las tarjetas de crédito en Estados Unidos coincidió con el lanzamiento de la American Express y la «Americard» de Bank of América (posteriormente sería Visa) en 1958.

En el 65, un grupo de bancos americanos se une para lanzar la competencia: Master Charge, que luego se rebautizaría como Master Card

?Take-away nuggets

Resumen de todo el texto en 5 puntos para digerirlo mejor

• Frank McNamara fue el «inventor» de las tarjetas de crédito.
• La idea le surgió por una mala experiencia personal, cuando, al querer pagar la cena descubre que se le ha olvidado el efectivo en casa.
• Aunque en 1946 apareció un primer prototipo, la experiencia de uso y la estrategia de crecimiento de Diner’s Club le hicieron pasar a la historia.
• La calidad del producto hizo que todo el mundo quisiera formar parte del Club. La cantdad de miembros del Club hizo que todos los restaurantes quisieran formar parte de la red de establecimientos. Es así como se genera el efecto bola de nieve.
• La estandarización del modelo de pago llega cuando los grandes bancos entran en el mercado con Bank Americard (BofA) y Marte Charge (Posteriormente Master Card.

?? ¡Antes de que te marches!

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